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Quais seguros são essenciais para autônomos e microempreendedores?

12 de setembro de 2025
Brasil
InfoMoney

Profissionais autônomos, como médicos e advogados, além de MEIs (microempreendedores individuais), como entregadores e motoristas de aplicativos, não contam com os benefícios trabalhistas comuns aos empregados com carteira assinada.

Sem essa rede de proteção, esses trabalhadores precisam agir de forma proativa para garantir segurança financeira diante de imprevistos. Nesses casos, é essencial que comecem um planejamento de proteção e busquem seguros independentes que ofereçam cobertura em casos de doenças, invalidez ou até mesmo morte, segundo Rodrigo Cunha, gerente de produtos e inteligência de mercado do Grupo MAG.

“O profissional liberal é muitas vezes o único responsável pelo sustento da sua família, o que torna o seguro ainda mais essencial para garantir tranquilidade e suporte financeiro em situações adversas”, diz Cunha.

Além dos seguros de pessoas, como o seguro de vida e o seguro de acidentes pessoais, é importante considerar também a proteção patrimonial, que resguarda bens valiosos como automóveis e residências, principalmente porque muitos autônomos trabalham em casa, utilizando seus próprios equipamentos e espaços.

Ele recomenda que os autônomos avaliem seus objetivos ao contratar seguros, entendendo o que desejam proteger.

“Muitas vezes, a combinação de produtos com uma cesta de proteção é a solução mais adequada, pois cada profissional possui necessidades específicas. Por isso, é fundamental uma análise consultiva para identificar o perfil e garantir a melhor cobertura.”

O InfoMoney dividiu as recomendações de seguros para autônomos e MEIs de acordo com três grandes objetivos:

  • proteção de renda
  • proteção para familiares
  • proteção do patrimônio

Existem ainda dois seguros específicos: o modelo de seguro “liga e desliga”, que permite ativar a cobertura conforme a necessidade, e o seguro de responsabilidade civil, que protege profissionais contra erros que geram processos.

Proteção de renda

Neste grupo, o foco é garantir uma fonte de renda para o profissional em caso de incapacidade temporária ou permanente para trabalhar.

O seguro de diárias por incapacidade temporária (DIT) é especialmente indicado, uma vez que paga uma renda mensal quando o trabalhador fica impossibilitado temporariamente por doença ou acidente.

Além disso, o próprio seguro por invalidez é uma alternativa. Ele oferece indenização em casos de invalidez acidental ou motivada por doença, ajudando a preservar a renda mensal do segurado.

Outros seguros que protegem a renda são o de diária por internação hospitalar e o seguro cirurgia, que cobrem despesas relacionadas ao tratamento, reduzindo o impacto financeiro durante o período de recuperação.

Segundo Cunha, todos esses seguros são pensados para serem utilizados em vida, garantindo suporte financeiro ao profissional quando ele precisa.

Proteção para familiares

O principal produto nesta categoria é o seguro de vida tradicional, que oferece indenização em caso de falecimento do segurado.

Esse recurso financeiro visa assegurar que os dependentes mantenham o padrão de vida mesmo com a ausência do provedor, fornecendo segurança financeira para a família do autônomo ou MEI em caso de morte.

Proteção do patrimônio

Essa linha de seguros é voltada para proteger os bens pessoais e profissionais usados no trabalho. O seguro celular, por exemplo, cobre roubo, furto ou danos ao aparelho, fundamental para autônomos que dependem do dispositivo para atender clientes e realizar suas atividades.

Já o seguro residencial protege o imóvel, especialmente quando ele também funciona como ambiente de trabalho.  A cobertura básica, obrigatória para todo seguro residencial, inclui riscos como incêndio, queda de raio e explosão.

Além disso, é exigido que o segurado opte por pelo menos uma cobertura adicional, como as listadas abaixo:

  • Alagamento/inundação
  • Danos elétricos
  • Danos por água
  • Derramamento d’água/vazamento sprinklers
  • Desmoronamento
  • Tacos de golfe
  • Perda pagamento de aluguel
  • Quebra de vidros
  • Roubo de bens, entre outros.

Modelo de seguro liga e desliga

Um avanço recente no mercado de seguros é o modelo “liga e desliga”, ou seguro sob demanda. Por meio de um aplicativo, o consumidor pode ativar ou desativar sua cobertura conforme sua rotina, pagando apenas pelo período em que está protegido. Esse formato é especialmente útil para profissionais com horários irregulares, como motoristas e entregadores de aplicativos.

Na prática, o segurado escolhe os dias e horários em que deseja estar protegido (por exemplo, durante a jornada de trabalho) e paga proporcionalmente ao tempo selecionado. Essa flexibilidade reduz custos e adapta o seguro às necessidades reais de cada pessoa.

“O modelo liga e desliga oferece uma experiência personalizada, prática e acessível, eliminando custos fixos e aproximando a seguradora do consumidor”

— Rodrigo Cunha, gerente de produtos e inteligência de mercado do Grupo MAG

Esse tipo de seguro é precificado por hora, dia ou mês, e pode ser usado para diversas coberturas, como acidentes pessoais, residencial e celular, garantindo proteção quando e onde o profissional precisar.

Seguro de responsabilidade civil

Esse tipo de seguro cobre eventuais indenizações decorrentes de erros, falhas ou omissões durante a prestação dos seus serviços profissionais, evitando que processos judiciais se transformem em um risco financeiro que possa comprometer o patrimônio pessoal e a continuidade do trabalho.

No caso dos médicos, por exemplo, o seguro de responsabilidade civil cobre situações como erro médico que leve a sequelas ou prejuízos ao paciente, protegendo o profissional contra processos e custos decorrentes de reparações.

Para advogados e contadores, o seguro cobre falhas técnicas, como cálculos incorretos ou aplicação incorreta de normas, que possam resultar em prejuízo para seus clientes.

“Esse tipo de seguro é fundamental para profissionais que, mesmo atuando com perícia, estão sujeitos a riscos inerentes à sua atividade. Ele garante segurança financeira, pois cobre custos relacionados a eventuais processos e protege o patrimônio do profissional diante de imprevistos”, conclui o executivo.

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